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民間借貸有什麼好處?
民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行買新車貸款一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?
民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就市場對美國聯準會(Fed)年底升息預期的心理發酵,美元大漲、熱錢抽腿撤出,新台幣匯率連著五個交易貶值,昨(11)日爆量重挫1.33角,以31.613元兌1美元,貶到近一個月新低。匯銀主管認為,短期內新台幣恐持續走貶,甚至不排除貶破32元整數大關。

台北匯市因國慶三天連假未開市,連假結束後新台買新車貸款幣匯率「補貶」,熱錢搶買美元匯出,匯市昨日爆出17.81億美元的成交巨量,是七個月來最大量。

在國慶日休假當天,人民幣匯率跌破6.7關卡、為六年新低,但因台北匯市未開市,外資與出口商忍到昨天才進場,買賣交投超熱絡,昨天成交量裡近一半都是熱錢匯出「貢獻」。匯銀主管指出,熱錢昨日匯出金額高達8億美元,且市場看貶新台幣的買新車貸款預期仍持續延燒,預估新台幣匯率短期震盪區間為31.5~31.8元。

觀察海外無本金交割遠期外匯(NDF)報價,由預期升值的折價,翻為看貶新台幣的溢價,1個月期在31.68~31.74元間,顯示海外法人預期,新台幣將易貶難升。

另外,中央銀行統計顯示,昨日與上周五(7日)相較,人民幣對美元貶值0.67%,貶幅為主要亞洲買新車貸款貨幣裡最大,過去相當罕見。

主要貿易對手國貨幣韓元,昨日對美元貶值0.44%;新台幣收盤重挫逾1角,貶幅0.42%緊追韓元,兩者走勢亦步亦趨。

匯銀主管指出,美國上周五公布的非農就業人口雖遜於預期,但勞動參與率提高,市場研判,美國年底升息的機率很高,激勵美元指數走強、亞洲貨買新車貸款幣走勢全盤皆墨。簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?
民間借貸的利息規定法源依據如下:
民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。
第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。
第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。
第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。
刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
裁判字號: 27年上第 520 號
要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。
此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。
雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!

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民間借貸有什麼好處?
民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?
民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就市場對美國聯準會(Fed)年底升息預期的心理發酵,美元大漲、熱錢抽腿撤出,新台幣匯率連著五個交易貶值,昨(11)日爆量重挫1.33角,以31.613元兌1美元,貶到近一個月新低。匯銀主管認為,短期內新台幣恐持續走貶,甚至不排除貶破32元整數大關。

台北匯市因國慶三天連假未開市,連假結束後新台幣匯率「補貶」,熱錢搶買美元匯出,匯市昨日爆出17.81億美元的成交巨量,是七個月來最大量。

在國慶日休假當天,人民幣匯率跌破6.7關卡、為六年新低,但因台北匯市未開市,外資與出口商忍到昨天才進場,買賣交投超熱絡,昨天成交量裡近一半都是熱錢匯出「貢獻」。匯銀主管指出,熱錢昨日匯出金額高達8億美元,且市場看貶新台幣的預期仍持續延燒,預估新台幣匯率短期震盪區間為31.5~31.8元。

觀察海外無本金交割遠期外匯(NDF)報價,由預期升值的折價,翻為看貶新台幣的溢價,1個月期在31.68~31.74元間,顯示海外法人預期,新台幣將易貶難升。

另外,中央銀行統計顯示,昨日與上周五(7日)相較,人民幣對美元貶值0.67%,貶幅為主要亞洲貨幣裡最大,過去相當罕見。

主要貿易對手國貨幣韓元,昨日對美元貶值0.44%;新台幣收盤重挫逾1角,貶幅0.42%緊追韓元,兩者走勢亦步亦趨。

匯銀主管指出,美國上周五公布的非農就業人口雖遜於預期,但勞動參與率提高,市場研判,美國年底升息的機率很高,激勵美元指數走強、亞洲貨幣走勢全盤皆墨。簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?
民間借貸的利息規定法源依據如下:
民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。
第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。
第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。
第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。
刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
裁判字號: 27年上第 520 號
要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。
此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。
雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!

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觀念一:為增加價值而負債
確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。
所以中信金控旗下中國信託商銀今天宣布,啟動區塊鏈(Block chain)發展計畫,正式加入目前國際最大金融區塊鏈R3聯盟,成為台灣首家R3聯盟會員。

中信銀表示,下一步將與花旗銀行、巴克萊銀行、瑞士銀行與中國大陸平安保險集團等全球逾60家大型金融機構共同研發區塊鏈技術的創新應用。

過去 1年內,R3聯盟已成功測試將傳統需要3至5天的跨境匯款縮短至3至5秒,未來計畫就貸款撥款、保險理賠等項目,利用區塊鏈技術創造更多金融革新。

中信銀數位金融處副總經理蘇美勳表示,有別於現今交易紀錄由中心機構管理,區塊鏈是由參與成員共同維護、記錄分散式資料庫,參與成員可即時追蹤和掌握有價物的移轉及交易紀錄,且交易紀錄無法被竄改,預期能為金融機構帶來提升效率、減少成本、降低風險與開拓業務等4大價值。

此外,發展區塊鏈技術的關鍵在於參與成員「共同協作」,中信銀加入R3聯盟,將與國際金融機構互相激盪、實驗,有效率地將該技術價值實踐於金融產品及服務。

中信銀指出,R3聯盟為金融機構創建可在安全環境下彼此合作的開發平台,目前已協助會員銀行完成多項區塊鏈的實驗專案。

如「跨境匯款」服務結合42家會員銀行完成測試即時的跨境匯款交易,以往匯款需透過層層中間行確認,歷經清算、結算、電文交付、換匯等過程,需耗費3至5天作業時間,但運用區塊鏈技術之後,各參與方皆可即時協助驗證該筆交易,通匯時間縮短至3至5秒即可完成。

此外,「貿易融資」將由瑞士銀行、美國銀行等15家銀行透過R3聯盟進行開發的區塊鏈技術平台Corda,實現無紙化的作業程序;「數位貨幣」則由加拿大中央銀行運用R3聯盟的技術與加拿大各家銀行共同進行測試用區塊鏈技術發行、轉換和結算央行資產概念的可行性。高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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